대환대출 절차와 뜻, 정부지원 방법과 유의해야 할 부분까지 알아보기

기존에 이용하고 있는 대출 상품이 만족스럽지 않다면, 대환대출 절차를 진행하면서 보다 나은 대출 조건을 챙길 수 있습니다. 즉, 기존의 대출 상품을 다른 종류로 변경하면서 낮은 이율을 챙기고 총지출을 줄이는 것이 가능합니다.

 

정부에서 지원해주는 대환대출도 있으며, 아래쪽에서 대환대출의 정확한 의미와 진행하는 과정 그리고 반드시 주의해야 할 부분까지 세세하게 알아보도록 하겠습니다.

 

 

목차

  1. 대환대출 의미와 주의 사항
  2. 대환대출 절차와 몇 가지 궁금증
  3. 대환대출 금융상품 종류

정확한 대환대출이란? 뜻과 유의해야 할 부분

대환대출은 기존에 사용 중인 대출 상품을 다른 종류로 대치하여 이자를 낮추는 재테크 전략 중 하나입니다. 이율이 낮아지면 같은 상환금을 유지하면서 대출 기간을 줄일 수 있습니다. 아니면 대출 기간을 유지하면서 매달 나가는 상환금의 규모를 낮출 수 있습니다. 어떤 방식이 됐든, 유리한 조건이 있다면 대환대출을 시도하는 것이 좋습니다.

 

 

다만, 대환대출을 진행함에 있어 주의해야 할 부분들이 있습니다. 가장 먼저 고려해야 할 것은 중도상환 수수료입니다. 신규 대출 금리가 기존에 이용하고 있는 대출 상품보다 금리가 낮다고 해도 기존 대출의 중도상환 수수료가 너무 비싸다면 경제적인 이득을 취할 수 없습니다.

 

특히 대출 유지 기간이 3년 이하일 경우 중도상환 수수료가 비싼 경우가 많기 때문에 일반적으로 3년 이하의 대출 상품은 대환 하는 것이 불리할 수 있습니다. 단, 변경하는 대출 상품의 금리가 현저히 낮을 경우 3년 이하로 유지하고 있는 대출 상품이라도 중도상환 수수료를 계산해보고, 이득이 있는지 체크해보는 것이 좋습니다.

 

계산하는 방법은 간단합니다. 대출 상품을 변경했을 때 내야 할 이자의 총합과 기존 상품을 유지했을 때 내야 할 이자의 총합을 계산합니다. 그리고 기존 상품을 당장 해지할 경우 내야 하는 중도상환 수수료를 알아봅니다. 그리고 '기존 이자 + 중도 상환 수수료'가 새롭게 갈아탈 대출 상품의 이자 총합보다 많은지, 적은 지 체크하면 됩니다.

 

 

참고로 기존에 이용하는 금융상품의 이자 총합이나 관심을 두고 있는 새로운 금융상품의 이자 총합, 중도 상환 수수료에 대한 정보는 직접 계산할 필요가 없습니다. 이용 중인 금융사 또는 이용을 희망하는 금융사 고객센터에 연락하면 빠르고 간편하게 계산 결과를 알려줍니다.

 

  • 요약
    (기존 대출 상품 이자 총합 + 중도상환 수수료) < 새로운 금융 상품 이자 총합 = 기존 상품 유지
    (기존 대출 상품 이자 총합 + 중도상환 수수료) > 새로운 금융 상품 이자 총합 = 대환대출 시도

 

추가적으로 고려해야 할 부분이 있습니다. 대환대출 절차를 진행하면서 부대비용이 발생할 수 있습니다. 부대비용의 계산 방식은 은행 또는 개인 여건에 따라 차이가 있을 수 있지만, 최대 17만 5천 원을 넘지는 않기 때문에 중도상환 수수료와 함께 17만 5천 원을 더해주시면 됩니다.

 

  • 요약
    (기존 대출 상품 이자 + 중도상환 수수료 + 17만 5천 원) < 신규 대출 상품 이자 = 기존 상품 유지
    (기존 대출 상품 이자 + 중도상환 수수료 + 17만 5천 원) > 신규 대출 상품 이자 = 대환대출 시도

 

마지막으로 고려해야 할 부분은 미래 금리 변동 추세입니다. 대환대출을 통해서 당장에 이율을 낮추더라도 나중에 금리가 상승하면 처음 예상과 달리 지출이 더 많아지는 상황이 있을 수 있습니다. 다만, 이 부분은 세계적으로 마이너스 금리를 유지하는 중이고, 금리가 높아질 것을 기대하기는 어려운 상황이기 때문에 크게 고려할 필요는 없을 듯합니다.

 

결론적으로 조건이 갖춰진다면, 장기 대출 금융 상품으로 지출되는 이자를 생각보다 많이 줄일 수 있습니다. 그 결과 대출 기간을 줄이거나 매 월 나가는 대출금 규모를 낮출 수 있으니, 이사하는 것이 유리하다고 판단될 땐 무조건 다른 대출 상품으로 갈아타는 것이 좋습니다.

 

물론 장기 대출 상품 외에 단기 소액 대출 상품도 조건을 따져보고 갈아타는 것이 유리할 수도 있습니다. 다만, 단기 대출 상품의 경우 장기 대출 상품 정도의 큰 혜택을 기대하는 것은 어렵습니다. 물론 한 푼이라도 더 아낄 수 있다면, 발품을 파는 것이 현명한 선택이라 생각됩니다.

 

 

일반적으로 저축은행에서 고금리 상품을 선택했을 경우와 캐피털, 현금 서비스, 카드론 등의 과도한 이자를 내야 하는 대출 상품을 이용할 때 대환대출이 압도적으로 유리하며, 원리금 부담으로 금융 생활에 타격이 크다면 꼭 한 번쯤은 대환 조건을 따져보는 것이 좋습니다.

정부지원 대환대출 절차

대환대출은 여러모로 이점을 많은 재테크 전략이지만, 그렇다고 해서 특별한 진행 절차가 있는 것은 아닙니다. 보편적인 대환대출 방법을 간략하게 정리하면 다음과 같습니다.

 

  1. 기존 대출 상품의 중도 상환 수수료와 남은 이자 총합을 알아본다.
  2. 대출 가능한 상품을 알아본다.
  3. 대출 가능한 상품을 등록했을 경우 내야 할 이자 총합을 계산한다.
  4. 유리한 조건이라면 새로운 상품으로 대출을 받고, 기존 상품을 중도 상환한다.

 

대환대출을 할 금융 상품을 알아볼 땐 직접 시중의 상품들을 둘러볼 수 있겠지만, 발품을 파는 과정이 여간 귀찮은 일이 아닙니다. 보통은 정부지원 대환대출 상품의 조건이 더 좋기 때문에 정부지원 상품부터 알아보면 과정이 간소화되고, 비교적 수월하게 좋은 조건을 챙길 수 있습니다.

 

  • 요약
    특별히 절차가 정해진 것은 아니지만, 정부지원 대환대출부터 알아보고 그다음 1 금융권을 알아보는 것이 수월함

 

대출은 신용 등급과 밀접한 관련이 있습니다. 그래서 신용 등급이 낮으면 대환대출을 시도할 수 없는 것인지 궁금할 수 있습니다. 답을 알기 위해서는 신용등급의 종류부터 알아야 합니다. 신용등급은 KCB와 NICE로 분류되며, NICE는 6등급이 기본이지만 상황에 따라 7등급까지도 가능합니다. 그리고 KCB의 경우 8등급이라 해도 대환대출이 가능합니다. 상황에 따라 10등급도 가능한 경우가 있습니다. 단, 등급도 중요하지만, 최근 3년 동안 단기/장기 대출 연체 기록이나 채무 불이행 기록이 없어야 한다는 부분이 더욱 중요합니다. 만약 연체 기록이 있으면 신용등급이 되더라도 대환대출이 안 되는 경우가 있습니다. 금융상품 이용 기록 때문에 당장에 대환대출을 시도할 수 없더라도 몇 년 뒤에 대환대출 절차를 진행하려면 지금부터라도 이용하는 대출 상품의 연체를 하지 않으면서 기타 신용 등급 관리를 해줄 필요가 있습니다.

 

  • 요약
    채무 불이행 기록이 없어야 하지만 채무 불이행 이력이 있더라도 꾸준한 신용 등급 관리가 필요함

 

정부지원 대환대출 금융 상품 종류

 

 

앞서 언급을 했듯이 대환대출 절차를 알아보고 작업을 하신다면, 우선 정부지원이 되는 금융상품부터 파악하는 것이 좋습니다. 정부지원 대환대출 금융 상품 종류는 다음과 같습니다.

 

1. 햇살론 (근로자 및 개인사업자)

햇살론은 농협, 수협, 산림조합, 저축은행, 새마을금고 등에서 취급하고 있으며, 생계자금이나 창업자금 등의 지원을 받을 수 있는 대출상품입니다. 10등급 이내의 신용 등급이면서 연소득 3,500만 원 이하일 경우 신청하실 수 있으며, 대출 금리는 서민금융회사가 자율적으로 정하지만 최대 11.5%를 넘지 않습니다. 근로자는 1,500만 원까지 대출을 받을 수 있으며, 개인사업자는 운영자금 2,000만 원, 창업자금 5,000만 원까지 대출을 받을 수 있습니다. 또한 대출 기간은 5년까지 설정할 수 있습니다.

 

  • 햇살론 정리
    규모 : 근로자 1,500만 원 / 사업자 운영자금 2,000만 원, 창업자금 5,000만 원 대출 가능
    조건 : 연소득 3,500만 원 이하일 경우 신청 가능
    금리 : 최대 11.5%
    기간 : 최대 5년

 

2. 바꿔드림론 (차상위 계층 및 기초생활수급자)

기초생활수급자, 한부모가족 보호대상자, 차상위계층 등, 특수 채무자에 해당하신다면 바꿔드림 론을 고려해보시기 바랍니다. 신용등급이 6~10 이내일 경우 신청해볼 수 있으며, 자영업자는 연소득이 5천만 원 미만이어야 합니다. 그리고 직정인은 연 소득이 4천5백만 원 미만일 때 신청할 수 있습니다. 최대 대출 한도는 3천만 원이며, 자영업자는 6년, 근로자는 5년까지 기간을 연장할 수 있습니다. 원리금 균등분할상환으로 이뤄지기 때문에 매달 나가는 상환금의 규모도 잘 따져보시는 것이 좋습니다. 금리는 10.5% 이내이며, 추가 조건이 한 가지 더 있습니다. 개인사업자는 연 15% 이상의 이자를 내는 금융상품을 6개월 이상 이용 중이어야 하고, 근로자는 20% 이상의 대출 상품을 6개월 이상 이용하고 있는 상황이어야 합니다.

 

  • 바꿔드림 론 정리
    규모 : 근로자 및 개인사업자 최대 3천만 원
    조건 : 6~10 이내의 신용등급, 연 소득 4,500만 원 이하, 6개월 이상 고금리 금융상품 이용자
    금리 : 최대 10.5%
    기간 : 근로자 최대 5년, 개인사업자 최대 6년

 

3. 새희망홀씨 (저소득자 및 저신용자)

새 희망홀씨도 대환대출 상품으로 고려해볼 수 있습니다. 신청할 수 있는 기본 조건은 연 소득이 3,500만 원 이하면 됩니다. 또는 연 소득이 4,500만 원 이하이면서 신용등급이 없거나 6~10등급에 해당하는 경우에도 신청해볼 수 있습니다. 추가적으로 3개월 이상 4대 보험에 가입되어 있는 직장인과 6개월 이상 사업을 운영하는 자영업자도 신청해볼 수 있습니다. 다른 대환대출 상품과 마찬가지로 최대 기간은 5년이며, 금리는 10.5% 내외 수준입니다. 최대 대출 가능 금액은 3천만 원입니다.

 

  • 새희망홀씨 정리
    규모 : 최대 3,000만 원
    조건 : 연 소득 4,500만 원 이하 또는 무 신용등급 또는 6, 7, 8, 9, 10등급
    금리 : 최대 10.5%
    기간 : 최대 5년

 

4. 햇살론 17 (생계자금)

햇살론 17은 대환대출 전용 상품이 아닌 생계자금 대출 상품에 해당합니다. 다른 대환대출 상품과 달리 금리가 15.9%로 높은 수준이지만, 잘 갚을수록 이자가 낮아지는 특징이 있으며 일부 은행에서는 자체적인 신용 대출 대환도 해줍니다. 특히 다른 대환대출과 달리 승인이 잘 난다는 장점이 있으며, 최대 1,400만 원까지 대출을 받을 수 있습니다.

 

  • 햇살론 17 정리
    규모 : 최대 1,400만 원
    조건 : 연소득 3,500만 원 이하 신용 등급과 무관, 연소득 3,500~4,500만 원일 경우 6~10등급
    금리 : 최대 15.9%
    기간 : 최대 5년

 

따로 얘기하지는 않았지만 대부분의 대환대출 절차는 꽤나 긴 시간이 소요됩니다. 그렇기 때문에 차분하게 알아보고 차분하게 기다려야 합니다. 그리고 거절이 되는 경우도 빈번합니다. 그러니 대환 방법을 알아보고 진행하되 동시에 미래를 위해서 부단히 신용 등급 관리를 하는 것도 중요합니다. 신용 등급을 잘 관리하는 것이 결국에는 대출을 잘 받는 방법이기 때문입니다.

 

가장 기초적인 신용 등급 관리 요령이라 한다면, 나이스 지킴이나 올크레딧과 같은 서비스를 1년 정도는 유료로 이용해 보면서 수시로 신용 점수를 확인하는 것입니다. 서비스를 통해서 부채 현황을 정확하게 체크하고, 어떻게 해야 내 상황에서 신용 등급을 높일 수 있는지 나무위키에서라도 부단히 연구해야 합니다. 그리고 시중에 나온 대출 상품을 부단히 알아보면서 좋은 상품들을 추려내는 연습도 해야 하고, 필요하다면 수시로 조회를 해보면서 가능 여부도 따져봐야 합니다. 똑똑한 소비를 한다는 것이 쉽지는 않은 일이지만, 알면 알수록 생각하는 것 이상으로 많은 이득을 챙길 수 있다는 점을 알아주셨으면 좋겠습니다. 이번 글은 어디까지나 대환대출 절차에 관한 글이었으니, 대출을 잘 받는 방법이나 신용 등급을 잘 관리하는 방법은 기회가 되면 따로 글을 엮도록 하겠습니다. 감사합니다.